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面临高资产价格和不断上升的利率的消费者有一些贷款选择。没有一个特别有吸引力。

购房者或新车购买者最好等待。但如果你必须继续，要么面临每月支付大笔款项，要么延长贷款期限以降低每月账单 - 正如许多人所做的那样。

根据汽车信息网站埃德蒙兹的数据，持续 73-84 个月（超过六年）的新汽车贷款占市场的比例，从 2018 年的 28.6% 上升到 2022 年的 34.4%。一些借款人的贷款期限甚至更长，只有不到 1% 的新汽车贷款持续 85 个月或更长时间。

“这反映了我们生活的世界：交通负担能力是一个重大问题，住房也是如此，”全国消费者权益保护协会执行董事艾拉·莱茵戈尔德说。

“越来越多的经销商提供延长贷款期限：他们现在的贷款期限不再是三年、四年或五年，”莱茵戈尔德补充道。“住房也是如此：有时让某人住进房子的唯一方法是增加抵押期限。”

超长贷款期限出现在房地产市场。

难以支付联邦住房管理局 (FHA) 抵押贷款的房主现在可以申请将贷款期限延长至 40 年，以减少每月还款额。

对于通过贷款树平台关闭的个人贷款，5 月份的中位期限从 4 月份的 57 个月和 3 月份的 54 个月上升至 60 个月。

延长贷款期限并不总是一个坏主意。如果固定利率较低的资产会随着时间的推移而升值，例如 30 年期抵押贷款，那么它可以成为家庭财富的坚实基础。

莱茵戈尔德建议，无论资产是什么，都适用一个原则。“要非常谨慎地延长贷款期限，只是为了在短期内负担得起。”

以下是金融专家的一些提示：

算一算

较低的月供现在看起来很有吸引力，但长期贷款最终会花费更多的利息，可能会以更高的利率补偿贷方的额外风险。这就是为什么此类贷款对银行有吸引力，但对借款人的吸引力较小。

马萨诸塞州斯通汉姆的财务规划师埃里克·斯克鲁格斯说：“买家应该非常小心，不要让贷方接受这些优惠。”

例如，一辆价值 35,000 美元的汽车，以 3% 的利率提供五年期贷款，总共需要支付 37,734 美元，他说。以 5% 的利率融资超过 7 年的同一辆车将花费 41,554 美元 – 多出 3,820 美元。

做出一些艰难的决定

如果您必须不断延长贷款期限才能负担得起资产，那可能是一个实现的信号。

达拉斯的财务规划师布兰登·吉布森 (Brandon Gibson) 说：“如果你不得不延长七年的贷款时间来买车，也许你应该买一辆更便宜的车。”

小心在“水下”滑动

将贷款延期到未来意味着增加你“陷入困境”或欠债超过资产价值的时间。汽车肯定会发生这种情况，但在价格下跌的时代，如 2007 年至 2008 年的次贷危机期间，房屋也会发生这种情况。

“这种情况引发了一系列问题，”美国消费者联合会消费者保护主任艾琳·维特说。“在水下会让你在未来需要一辆新车时很难换车。

“消费者面临'负资产'的情况，他们仍然欠他们想要交易的汽车的钱，最终将这笔债务滚动到新车的金融合同中，”维特补充道。“不幸的是，这意味着消费者现在要为这笔债务支付两次利息。”