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四十年来最高的通货膨胀率。股市熊市。对经济衰退的恐惧。加密货币内爆。

过去的一年对美国家庭来说是艰难的一年。它使他们的预算紧张，降低了他们的消费能力并破坏了他们的 401(k) 计划余额。尽管最近出现了一系列利好消息——天然气价格放缓和通胀步伐放缓——但许多人认为 2023 年的经济状况将比现在更糟。

无论接下来的 12 个月会发生什么，您现在都可以采取一些简单的步骤来为任何进一步的经济不确定性做好财务准备。

将现金转移到利息收益更高、手续费更少的银行账户。取消未使用的会员资格并就您保留的会员资格协商费用。审查 401(k) 捐款和分配。

紧急行动可能是值得的。一些可能会有所作为的经济利益将在除夕夜到期。在打破泡沫之前，需要考虑采取以下六项资金举措：

赚取更多的储蓄

现在把现金存入一个典型的储蓄账户只比把它塞在床垫下好一点点。根据金融网站 DepositAccounts.com 的数据，所有银行储蓄账户的平均年利率为 0.268%，这意味着 1,000 美元的储蓄收益仅够买一片披萨。

一些最低的利率是在最大的机构。据一项估计，美国五家最大银行的客户仅通过将现金转移到其他银行收益更高的账户，就可以在第三季度的余额中多赚 420 亿美元。例如，一些仅限在线的账户支付大约 4% 的费率，并且可以链接到现有账户以便于转账。

金融服务市场LendingTree旗下的 DepositAccounts 的创始人 Ken Tumin 表示，将现金从大型银行转移出去的回报目前比过去十年中的任何时候都要高。

真正的优化者可能会喜欢MaxMyInterest，这项服务以持有 0.08% 的年费作为交换，监控哪些银行提供最高利率，并允许客户定期相应地重新分配他们的现金。

对于那些愿意牺牲一些流动性的人来说，目前最好的无风险回报之一来自通胀调整后的 I 债券，目前支付 6.89%，但必须持有至少一年。Tumin 先生说，美国人每个日历年最多可以购买 10,000 美元的这些美国政府支持的储蓄债券，因此那些想要最大限度地购买的人应该在 1 月之前购买。这些债券的利率是根据与消费者价格指数挂钩的计算得出的，这是它们在今年通胀飙升时流行的原因之一。

在 I Bonds 之后，Tumin 先生建议考虑存款证或美国国债，其中一些提供的利率高于顶级在线储蓄账户；例如，周四购买的六个月期国库券年化收益率约为 4.66%。也就是说，如果美联储继续加息，暂时套牢你的资金可能意味着很快就会错失更高的收益率。

MaxMyInterest 的首席执行官加里·齐默尔曼 (Gary Zimmerman) 说，为你的现金找到一个回报率更高的房子不会让你变得富有，但它可以让你免受通货膨胀的影响。即使是一些最好的选择，最近仍然被通货膨胀所超越。“现金的实际回报可能是负的，但如果你对自己的现金存放在哪里感到自满，结果会更糟，”他说。

切换您的银行账户

在过去的二十年里，银行业发生了翻天覆地的变化，但您开户的机构很可能还没有发生变化。根据 Bankrate 的一项调查，美国人平均坚持使用相同的主要支票和储蓄账户大约 17 年。这比一般的婚姻要长。

Bankrate.com 的首席财务分析师Greg McBride表示，值得定期货比三家，以确保您仍能获得最划算的交易，尤其是在您支付任何 ATM 或每月维护费用的情况下。他说，现在很容易找到一家免费提供这些服务的银行，而且好处可能超过更换机构带来的不便。

例如，通常支票账户余额较低的客户可能会受益于选择具有延长透支宽限期的账户。的机构公民金融集团在其部分支票账户中添加了一项功能，即在下一个工作日晚上 10 点之前透支的客户可以弥补负余额以避免产生费用。

拥有超过 250,000 美元（联邦存款保险公司承保的每位存款人的最高金额）的客户也可能会受益于转向可以通过与多家 FDIC 监管银行合作提供更多保险范围的经纪公司。一家经纪巨头 Fidelity Investments 通过与 26 家银行的合作，允许客户在其现金管理账户中持有高达 300 万美元的保险存款。

许多新的金融技术公司提供与支票账户捆绑在一起的更专业的功能。LiliApp Inc. 是一家面向零工经济工人和企业家的在线银行，其支票账户包括一个税收注销追踪器。Majority 是一家面向移民的数字银行，提供无限制的国际转账服务，作为其每月订阅费的一部分。

每年的这个时候，许多美国人注册成为健身房会员，作为减肥计划的一部分。这也是取消未使用的会员资格以节省预算的好时机。

根据 C+R Research 今年早些时候的一项研究，美国人平均每月在订阅费上花费超过 200 美元，并低估了大约 130 美元的成本。大约四分之三的消费者表示很容易忘记经常性收费，42% 的消费者承认他们仍在为忘记的订阅付费。

根据 Rocket Money 的数据，与流媒体服务、订阅盒、健身房会员资格和移动应用程序相关的每月费用在过去一年中都在攀升。Rocket Money 运营着一款跟踪支出的个人理财应用程序。与 2021 年相比，今年 Rocket Money 会员的订阅支出平均增长了 8.5%。一旦你授权一家公司从你的账户中定期付款，他们就可以在不征求许可的情况下更改价格，这很容易让人忘记到底有多少你在消费。

Rocket Money 首席营收官 Yahya Mokhtarzad 表示，现在是盘点您可能已经忘记的定期付款的好时机。他说：“与近几年相比，今年更重要的是，不仅要盘点你的财务状况，还要真正削减不必要的开支，并为可能艰难的 2023 年做好准备。”